Una via d'uscita prevista dalla legge

Quando i debiti diventano insostenibili, il cittadino, la famiglia o il piccolo operatore economico non soggetto alle procedure fallimentari ordinarie non sono senza tutela. Le procedure di composizione delle crisi da sovraindebitamento — un tempo note come "legge salva-suicidi" (legge n. 3/2012) e oggi confluite nel Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. 14/2019) — permettono di gestire in modo ordinato una situazione debitoria fuori controllo.

Gli strumenti principali

• la ristrutturazione dei debiti del consumatore: un piano, sottoposto al giudice, per pagare i creditori secondo le reali possibilità del debitore;
• la liquidazione controllata: la messa a disposizione del patrimonio per soddisfare i creditori;
• l'esdebitazione: al termine, la liberazione dai debiti residui non pagati, prevista in alcuni casi anche per il debitore incapiente.

Attenzione: alcuni debiti non si cancellano

L'esdebitazione non copre tutto: restano esclusi, tra gli altri, gli obblighi di mantenimento e alimentari e i debiti per il risarcimento dei danni da fatto illecito. Le procedure passano da un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) e dal giudice.

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Fonti ufficiali: D.Lgs. 14/2019, art. 65 – composizione delle crisi da sovraindebitamento; art. 278 – esdebitazione ed esclusioni.